别看资产排位，赚钱的座次早就换了人。你以为“大块头”就稳，现实是净利率这张成绩单，才是城商行的真脸面。
银行不怕赚得少，怕的是忙一圈只剩下薄利。
河北有11家城商行，但截至目前能拿到完整2025年年报的只有8家，衡水银行、廊坊银行、保定银行的年报缺口，让不少对比只能先画出轮廓，再补细节。
先把“看什么”说清楚。净利润像工资条，净利率像效率表，同样做生意，有人靠规模硬扛，有人靠结构吃饭，差别就藏在这两个数的缝里。
把2025年的结果摆开，唐山银行把净利率拉到54.62%，营收66.66亿元，净利润36.41亿元，数据干净利落，说明这家行把“收入变利润”的链条拧紧了。
同一张榜单里，河北银行资产总额5983.25亿元仍是全省第一，但2025年净利润16.97亿元，同比下滑22.7%，净利率19.38%，位置落到第五，规模的护城河挡不住利润的回撤。
这种反差就像一个提醒。资产像体重，利润像体能，净利率像呼吸，体重上去不代表跑得动，呼吸节奏乱了，跑着跑着就掉队。
承德银行的2025年是另一种打法，营收33.69亿元，净利润13.06亿元，净利率38.77%。规模不靠前，但把成本和风险压住了，利润率就能站住。
再看邯郸银行，2025年营收48.59亿元，净利润5.89亿元，净利率12.13%。这不是“没收入”，而是收入到利润的途中损耗偏大，背后往往是息差、费用、拨备三件事在拉扯。
把这些数字串起来，河北城商行的主线不在“谁最大”，而在“谁的利润质量能穿越调整期”。净利率高说明单位收入留下的利润厚，遇到周期波动时缓冲垫就厚。
唐山银行的跃升也不是一天发生的。它在2023年完成对河北银行的净利润反超，当年唐山银行净利润30.15亿元，比2022年多8.57亿元，河北银行2023年净利润27.39亿元，只比2022年多0.79亿元，节奏一快一慢，排名就翻面。
这里有个行业逻辑。城商行的利润竞争，拼的不是“多放贷款”，而是“放什么贷款、收得回来吗、要不要多计提”。增长不难，难的是增长之后仍能把净利率守住。
再把镜头拉到资产格局。唐山银行2025年资产总额3942.32亿元，超过张家口银行的3909.5亿元，坐到全省第二。黑马不是靠喊口号，靠的是资产扩张与利润释放能同向。
张家口银行也有看点。它2025年营收80.68亿元，和河北银行的差距缩到6.89亿元，说明“收入端”正在逼近，但能不能把收入沉淀成利润，还要看净利率能否跟上。
讨论到这里，别把净利率当成单一指标。净利率抬头通常来自三条路，息差不塌、成本可控、风险暴露慢，但第三条也有边界，风险不是不来，是早来晚来。
所以判断要带边界。唐山银行净利率走高是事实，但“可持续”要看后续资产质量与拨备节奏。河北银行净利率从2024年的16%回到2025年的19.38%也是事实，但净利润下滑22.7%提示压力仍在。
再说说信息缺口带来的误差。廊坊银行披露到2025年6月末资产3038.03亿元，如果年末没有继续收缩，河北城商行资产超过3000亿元的可能有4家。这个“可能”决定了排名讨论要留出空位。
保定银行的部分数据来自河北古城香业集团股份有限公司的2025年年报，显示其2025年营收16.87亿元，资产总额1696.89亿元。来源不同意味着口径可能存在差异，读数据要先看脚注再下结论。
把数据指标放进同一张“效率地图”，就能看到一个现实。河北银行像是用规模换安全感，唐山银行像是用结构换利润率，承德银行像是用稳健换确定性，邯郸银行则像被成本与风险拖住了脚踝。
这也解释了评论区常见的分裂反应。一类声音盯着“资产第一”，认为规模大更稳，毕竟5983.25亿元的体量天然带来渠道与客户优势。
另一类声音更看重“净利率第一”，觉得54.62%这种效率说明管理能力强，赚钱不是靠熬，是靠算清每一笔账，银行和企业一样，现金流和利润才硬。
也有声音担心“高净利率是不是一次性”，把关注点放在拨备和不良的后续表现，认为短期漂亮不代表长期舒服，数据要看连续三年才有底气。
还有人把焦点放到“净利润跳升的年份”，拿2023年的8.57亿元增量对比0.79亿元增量，认为差距来自业务结构与风险处置节奏不同，谁先把旧包袱处理掉，谁就能先轻装上阵。
不少讨论会转向“城商行的服务体验”，有人偏好网点多、结算方便的机构，有人更在意存款利率、手续费透明度，净利率再高，体验不行也难形成口碑回流。
也有更谨慎的观点，强调年报缺失的三家会影响完整对比，尤其是廊坊银行、保定银行的数据不全时，做“全省定论”要克制，先承认盲区再谈判断。
把这些反应合在一起，其实在争同一个问题。河北城商行的竞争，从“谁敢扩张”转向“谁能把扩张变成利润，且利润经得起风险回头看”。
如果把净利率当作一面镜子，它照出两件事。第一件事是银行赚的不是“热闹”，是“结余”，营收上去不代表口袋鼓。第二件事是大行也会跌，排名不是荣誉，是动态体检。
再看未来一年的资产台阶。按文中趋势推演，唐山银行和张家口银行可能在2026年迈过四千亿元，河北银行可能跨入六千亿元区间，五千亿元台阶反而出现空档，规模梯队会出现断层。
断层意味着什么。规模竞争会变成“两端发力”，头部继续放大，中段冲刺四千亿，尾部更强调区域经营与细分客群，净利率会成为中小机构的“生存指标”。
净利率排名的刺激不在名次，而在提醒行业进入精细化周期。过去靠规模能遮住问题，现在利润一薄，任何成本和风险都会被放大。
最后留一个问题。唐山银行用54.62%的净利率把效率打出来了，河北银行用5983.25亿元的资产把规模扛在肩上，下一轮周期里，你更看好“效率派”继续领跑，还是“规模派”完成修复后反扑？
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